Применение западной модели менеджмента в России
Особое значение сейчас приобрело предоставление потребительского кредита. Раньше банки старались не открывать ссудные счета для частных лиц, полагая, что незначительные размеры большей части потребительских кредитов, а также относительно высокая вероятность невыполнения заемщиками условий кредитного соглашения делает подобную услугу нерентабельной. Однако когда зависимость банков от потребителей существенно возросла, банки теперь все чаще нуждаются в их депозитах для финансирования предоставляемых корпорациям крупных кредитов. Ужесточение конкурентной борьбы за депозиты и кредитование предприятий заставило банки приложить особые усилия, чтобы сделать своих клиентов более лояльными. Сектор потребительского кредита стал одним из наиболее быстро развивающихся сегментов банковского кредита. Правда в последнее время темпы роста данного сектора замедлились в силу ужесточения конкуренции за счета потребительского кредита и падения стимулов населения к экономии и сбережению денег. Тем не менее средства потребителей остаются основным источником средств и одним из важнейших источников дохода американских и других банков. Все шире банки стали использовать финансовое консультирование. К банкам традиционно обращаются за советами их клиенты, особенно когда стоит вопрос об оптимальном использовании кредита, сбережений или инвестирования средств. Многие банки в наши дни предлагают финансового консультативные услуги, начиная с помощи составления налоговых деклараций и бизнес-планов и кончая консультациями по маркетинговым перспективам на внутреннем и внешних рынках.
Весьма активно также банки практикуют управление потоками наличности. Практика подсказала банкам, что некоторые операции, выполняемые ими для самих себя, могут быть предложены клиентам в качестве весьма ценных услуг. Одним из наиболее ярких примеров - услуги по управлению потоками наличности, заключающиеся в том, что банк принимает на себя инкассацию платежей и осуществление выплат по операциям фирмы, а также инвестирование избытков наличности в краткосрочные ценные бумаги и кредиты, пока эта наличность не понадобится клиенту.
При этом если до сих пор банки специализировались преимущественно на управлении потоками наличности компаний, то в последнее время набирает силу тенденция распространения этой услуги на индивидуальных потребителей. В значительной мере это объясняется конкуренцией со стороны брокерских фирм и других финансовых организаций, которые предлагают потребителям особые брокерские счета в сочетании с широким спектром сопутствующих финансовых услуг. Типичным примером служат счета управления наличностью, введенные фирмой "Мерилл Линч" (США) и позволяющие клиентам покупать и продавать ценные бумаги, перемещать средства между разнообразными взаимными фондами, выписывать чеки и пользоваться кредитными карточками для немедленного получения займов.
Все возрастающую роль в банковской практике приобретает и лизинг оборудования. Многие банки активно предлагают предприятиям-клиентам возможность приобретения необходимого оборудования с помощью лизингового соглашения, по которому банк покупает оборудование и сдает его в аренду своему клиенту. По установленным вначале правилам клиент, пользующийся услугами по лизингу оборудования, должен был вносить лизинговые платежи, которые, в конечном счете, полностью покрывали стоимость закупленного и сданного в аренду оборудования, нести ответственность за любой ремонт и оплачивать связанные с эксплуатацией оборудования налоги. Однако несколько лет назад Конгресс США проголосовал за то, чтобы разрешить национальным банкам оставлять в собственности, по крайней мере, некоторые из активов, арендованных клиентами, по истечении срока аренды. Это решение выгодно и банкам, и клиентам, ибо в качестве собственника сдаваемого в аренду оборудования банк может списывать часть его стоимости ради получения дополнительных налоговых льгот.
